Десислав Данов: Европейците ще ползват пенсионни продукти в различни държави, независимо от своята националност

В обозримо бъдеще всички европейци ще могат  да ползват  пенсионни продукти в различни държави.
В обозримо бъдеще всички европейци ще могат да ползват пенсионни продукти в различни държави. / БГНЕС

В обозримо бъдеще всички европейци ще могат да ползват пенсионни продукти в различни държави, независимо от своята националност. Това заяви пред БГНЕС Десислав Данов-член на IRSG към EIOPA-Европейския застрахователен и осигурителен надзор по време на първото издание на международната конференция на тема: „Защита на застрахованите и осигурените”.

Това пилотно издание включва презентации от различни области на икономическия живот. Основните теми включват мерките за защита на потребителите на застрахователни и пенсионни услуги на европейско и национално ниво, проблема за пенсионната доходност и резултатите от дейността на частните пенсионни фондове.

Доста неща са неясни за българите в областта на застраховането и осигуряването,защото тази материя не е достатъчно осветена от гледна точка на защита на потребителите, продължи Данов. Тази конференция е първият ни опит в тази посока. Днес при нас гост е представител на Европейския застрахователен надзор. Искаме да акцентираме и на пенсионната система- чрез презентацията на големия наш експерт в тази област Любомир Христов. Той казва, че пенсионната система в България има два огромни проблема- структурен, свързан със законодателството и ако не се намери решение ще е трудно в бъдеще- проблемът е в КСО. Друг презентатор от Паневропейската асоциация за защита на потребителите на финансови услуги ще говори за предвижданата от EIOPA и ЕК възможност в обозримо бъдеще всички европейци да ползват пенсионни продукти в различни държави, независимо от своята националност. Т.е., ако вие решите да си преместите пенсията в някоя друга държава в ЕС, тя да ви следва, буквално. Това, предполагам, ще стане реалност в рамките на няколко години при сходни параметри на пенсията в съответната държава, от която е служителят, а вероятно и при по-добри условия. За хората от моето поколение това е примамлива опция, тъй като ние сме основно пътуващи хора, придвижващи се в цяла Европа, които не сме сигурни къде ще приключи трудовата ни биография,отбеляза Данов. Така че за нас е много важно да можем да си пренесем пенсионните права в друга държава, добави той.

Нашето застраховане изостава от това на другите европейски държави- нашите проблеми са доста далеч от тези, които занимават нашите колеги от европейския застрахователен пазар. Нашето застраховане е някъде между 80-та и 90-та година, отбеляза Данов. За съжаление, това се наблюдава в почти всички сектори на икономиката, добави той. Примерно, в момента една от модерните теми в европейското застраховане е използването на големи масиви от информация, които съдържат много лични, персонални данни и възможностите да се злоупотребява с тях. Друг въпрос е т.нар. геотагинг- примерно правите си най-обикновена имуществена застраховка. В нея пише ясно къде се намира съответния обект и какво съдържа, но тъй като тази информация е в електронен вариант, може да попадне в неправилните ръце. Как да се защитим в този случай- в Европа се вълнуват от тези въпроси, но у нас никой не ги повдига засега, отчете Данов.

Защитата на потребителите е цел на нашата дейност, заяви в своя анализ Джулиан Аревало, експерт по защита на потребителите на финансова иновация към EIOPA-Европейския застрахователен и осигурителен надзор. Две са областите, в които работим в нашата организация- регулаторната и надзорната. Правим надзор над продуктите, разрешаваме конфликти, спомагаме с технически консултации и др. В EIOPA не получаваме оплаквания директно от потребителите, а държавите-членки ни ги предоставят, посочи Аревало. На основата на техните оплаквания разработваме указания за застрахователните компании, каза той. И продължи: следим внимателно развитието на европейския пазар и ползваме различни инструменти за тази цел. EIOPA активно участва в разработката на ключовите инструменти за регламентирането на личните застраховки, предстои ни подготвянето на важен документ в тази посока. Целта е потребителите да вземат информирани решения. Миналата година бе приета Директива за разпространението на застрахователните услуги и трябва да представим общ преглед за надзора. Трябва да покажем, че застрахованите не са предмет на конфликт на интереси. Разработваме и документ за продуктова информация, става дума за неживотозастрахователни продукти, отбеляза Джулиан Аревало. Дистрибуторите на застрахователните компании трябва да получават достатъчно точна информация и пропорционално на продукта да имат съответното обучение. И да се види дали този продукт отговаря на потребностите на застрахованите, добави той. Сега разработваме във връзка с новата Директива опростен и разбираем за потребителите документ, за да могат хората да знаят с какво покритие разполагат, без фокусът да е само върху цената. Правим и мониторинг всяка година за проследяване на еволюцията на пенсионното осигуряване в Европа, подчертаваме и примерите за добри практики, набираме данни от държавните органи, както и от заинтересованите участници, подчерта Аревало.

Изследването на Better Finance, което ще представя е уникално и важно, защото осигурените трябва да знаят с точност и яснота каква е реалната доходност на техните спестявания, за да знаят на каква пенсия да се надяват. Това заяви в началото на презентацията си Любомир Христов, съосновател и председател на Института на дипломираните финансови консултанти, член на различни световни и европейски органи в областта на финансовото планиране и образование, на ценните книжа и пазари. Такива изследвания не съществуват досега в този обхват- нито клиентите, нито надзорните органи са информирани за това. ОИСР е най-авторитетният източник за това , но изследванията им страдат от определени ограничения. От европейска гледна точка в техните наблюдения липсват ключови страни от ЕС, каза той.

Къде е проблемът? В случая с Франция 1 евро, инвестирано на 31 декември 1999 г. в пенсионни фондове индексът на доходност е 1.55 евро през 2015 г., т.е. имаме реална загуба за целия период. В Белгия и България картината е подобна. В същото време има начин доходността да се увеличи чрез балансиран портфейл- може да се инвестира в корпоративни ценни книжа и др. Интересуваме се от реалната доходност- след такси, данъци, инфлация и др. Обхватът на нашето изследване започна с три страни през 2013 г., а последното разглежда ситуацията в 15 европейски страни. Резултатите от него са представителни и покриват два пълни цикъла на капиталовия пазар, подчерта Любомир Христов. У нас пенсията от Универсален пенсионен фонд/УПФ/ не е достатъчна, затова казваме, че при сегашната структура се стига до абсурда две пенсии /от НОИ и от УПФ-бел.р./ да са по-малко от една, каза той. Една възможна алтернатива ще се появи под формата на Паневропейския пенсионен продукт, препоръча Христов. Целта е европейските граждани да имат достъп до евтин, прозрачен и качествен пенсионен продукт, заключи той.

Искам да поговорим за възвращаемостта от пенсионните фондове, посочи в своя анализ Алекс Родригес Тоскано от Betterfinancie. Практиките в различните европейски държави са различни. Инвестирането в пенсионно осигуряване е от продуктите с най-лоша възвръщаемост, според ЕК. Техните схеми не са дългосрочни, със спорна ефективност.

В продължение на 16 г. от 1999 г. до 2015 г. средствата, оставени в банки, носят загуба от 39%. Трябва да се инвестира в целия европейски пазар, за да се справим с инфлацията и да имаме реална възвръщаемост, каза той. Пазарът на акции е нараснал с 59% в целия свят, в САЩ- 69%. Тенденцията е и повишаване на доходността от облигации- възвръщаемостта там е 120%, продължи Тоскано. На фона на намаляването на лихвения процент, добави той. И даде за пример пакет, направен в Betterfinancie, с инвестирани средства 50% в акции и 50%-в облигации, при много по-висока доходност. По-добре е да се инвестира на европейския пазар като цяло, отколкото в отделните национални пазари, посъветва той. За в бъдеще огромен процент европейци ще са в пенсионна възраст , затова трябва да се преразгледат пенсионните схеми, смята Тоскано. През 2012 г. ЕК издаде Бяла книга на пенсиите с идеята да се обмисли как да ги допълни с нови пенсионни продукти. Относно личните пенсионни фондове ЕК през 2016 г. създаде публична консултация , за да обслужва интересите на потребителите. Имаше и публични изслушвания в ЕК. Паневроипейският пенсионен продукт има дългосрочни цели и инвестиционен елемент, посочи Тоскано. Той само допълва държавното осигуряване и това на работодателя. Какви са облагите от Паневропейската пенсионна схема- може да осигури още едно плащане като допълнение към държавното, хармонична е на работната ръка, която е в движение в Европа, дава по-голям избор, по-добър контрол върху рисковете, спомага за намаляване на разходите за спестовниците, дава точна информация за възвръщаемостта. /БГНЕС